La garantie « pertes d’exploitation » indemnise le chiffre d’affaires perdu et les charges fixes durant la période d’interruption, selon un périmètre de couverture et un délai de carence définis au contrat.
Lorsqu’un sinistre survient (incendie, inondation, dégâts des eaux), vos locaux peuvent être inaccessibles et votre activité interrompue, parfois plusieurs semaines. L’assurance pertes d’exploitation (ou « business interruption ») intervient alors pour compenser le manque à gagner et les charges fixes supportées pendant la remise en état. Chez KT Assur&Bank, nous détaillons les mécanismes d’indemnisation post-sinistre pour vous aider à préserver la trésorerie de votre entreprise.
1. Pourquoi souscrire une garantie pertes d’exploitation ?
Un sinistre majeur peut engendrer :
- Fermeture temporaire or travaux lourds
- Perte de chiffre d’affaires directe
- Charges fixes à continuer de payer (loyers, salaires, abonnements)
Sans cette garantie, l’entreprise supporte seule ces coûts et voit sa trésorerie se tarir, pouvant mener à des difficultés de remboursement ou même à la cessation d’activité.
2. Les éléments d’indemnisation
2.1 Chiffre d’affaires perdu
La base de calcul est votre chiffre d’affaires moyen journalier, multiplié par la durée d’interruption. On y ajoute parfois :
- La variation de marge si vous avez des stocks à écouler après remise en état.
- Les contrats exclusifs perdus.
2.2 Charges fixes et cotisations
Sont prises en charge :
- Les loyers et charges locatives
- Les salaires et charges sociales
- Les abonnements (énergie, Internet…)
- Les prêts et intérêts financiers
3. Périmètres et options du contrat
3.1 Période d’indemnisation
- Période initiale : généralement de 12 à 24 mois ; option possible de rallonge
- Délai de carence : période sans indemnisation (souvent 24–72 h) avant déclenchement
3.2 Extensions possibles
- Prestation de service : perte d’exploitation due à l’interruption d’un fournisseur
- Antécédent ERP : frais de remise en conformité réglementaire
- Protection juridique incluse pour défendre vos intérêts si l’origine du sinistre est contestée
4. Exemples concrets
| Sinistre | Pertes d’activité | Charges fixes | Indemnisation attendue |
|---|---|---|---|
| Incendie entrepôt | 15 000 €/mois | 10 000 €/mois | (15 000+10 000)×durée – carence |
| Inondation boutique | 8 000 €/mois | 5 000 €/mois | idem selon contrat |
5. Bonnes pratiques pour optimiser votre indemnisation
- Chiffrer précisément votre chiffre d’affaires moyen et vos charges fixes
- Documenter les preuves (factures, bilans, relevés bancaires) immédiatement après le sinistre
- Vérifier les clauses de carence et de limitation de plafond de garantie
- Mettre à jour annuellement vos données pour éviter une sous-évaluation de vos besoins
Conclusion
La garantie pertes d’exploitation est un pilier de la gestion des risques pour toute entreprise. En comprenant son fonctionnement – périmètre, délai de carence, options – vous sécurisez votre trésorerie face aux aléas. Chez KT Assur&Bank, nous vous accompagnons dans le choix et la mise à jour de cette couverture essentielle pour assurer la pérennité de votre activité.
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