当您是非受薪工人 (TNS)、企业主、手工业者、商人、自由职业者或有限责任公司控股经理时，获得住房贷款有时可能比受薪工人更复杂。
借款人保险通常是档案中最敏感的部分之一。
由于收入不稳定、没有工资单以及对专业活动的深入分析，独立职业者有时会觉得他们的贷款保险费用更高。
👉 然而，有几种解决方案可以在保持卓越保障的同时获得有竞争力的价格。
以下是您作为独立职业者或TNS时优化借款人保险的方法。
什么是借款人保险？
借款人保险保证在以下情况下偿还贷款：
- 死亡
- 完全且不可逆转的自主能力丧失 (PTIA)
- 残疾
- 暂时丧失工作能力
根据合同，还可以提供一些额外的保障。保险在法律上并非强制性，但银行几乎总是要求其作为发放住房贷款的条件。
为什么TNS有时会受到惩罚？
银行和保险公司主要分析：
- 收入稳定性
- 业务年限
- 专业领域
- 公司的财务业绩
与拥有定期工资单的受薪员工不同，独立职业者可能表现出：
- 每年收入波动
- 重要的投资期
- 经过税务优化的薪酬
👉 这并不意味着TNS的风险更高，只是意味着分析通常更深入。
可以获得与受薪员工一样优惠的价格吗？
👉 是的，在许多情况下。
专业的保险公司现在会考虑：
- 会计报表
- 税收通知
- 股息
- 实际专业收入
因此，许多独立职业者在提交可靠的档案时会获得非常有竞争力的条件。
不要自动接受银行的保险
这是最常见的错误之一。
在申请住房贷款时，银行通常会提供自己的团体合同。
然而，这份合同对于TNS来说并不总是最有利的。
通过保险转让，借款人可以选择提供同等保障的外部保险。当前的借款人保险法规增强了这种可能性。
👉 比较多家保险公司通常可以在贷款期限内节省数千欧元。
独立职业者应关注的保障
并非所有合同都相同。
对于TNS来说，某些保障值得特别关注。
暂时丧失工作能力保障 (ITT)
这项保障对于补偿因健康问题导致的工作中断至关重要。
残疾保障
如果您无法继续从事您的职业，它将保护您偿还贷款的能力。
丧失能力的定义
合同可能使用：
- 无法从事您的职业
- 无法从事任何职业
👉 这种细微差别可能对赔偿产生重大影响。
准备一份可靠的档案
为了获得最优惠的价格，建议准备：
- 最近三年的财务报表
- 税收通知
- 收入证明
- 与业务相关的信息
档案越完整，审查越快越准确。
医疗问卷会影响价格吗？
会的。
与所有借款人一样，某些标准会影响成本：
- 年龄
- 健康状况
- 吸烟
- 从事的职业
- 贷款金额
👉 风险较低的个人通常会获得更优惠的条件。
获得贷款后可以更改借款人保险吗？
👉 是的。
现在，借款人可以在某些条件下更改保险，同时保留同等保障。这种可能性通常可以显著降低贷款的总成本。
这对于那些在签署贷款时因时间不足而接受银行保险的独立职业者来说是一个特别有吸引力的机会。
可以节省多少钱？
根据贷款金额、期限和借款人情况，在贷款总期限内，节省的金额可能达到数千甚至数万欧元。
👉 借款金额越大，优化保险的影响越显著。
应避免的错误
❌ 自动接受银行的保险
❌ 仅比较价格而不分析保障
❌ 忽略丧失能力和残疾保障
❌ 提交不完整的档案
❌ 等到最后一刻才研究报价
为什么要寻求经纪人协助？
专业经纪人可以：
- 比较多家保险公司
- 分析保障
- 为TNS协商合适的条件
- 协助准备档案
👉 这通常可以节省时间，同时优化融资的总成本。
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在KT ASSURANCE，我们为以下人员提供支持：
- 非受薪工人 (TNS)
- 控股经理
- 自由职业者
- 手工业者
- 商人
- 企业高管
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